В последние годы темпы роста объёмов потребительского кредитования значительно опережали темпы роста доходов населения. При существовавшей тогда доступности получения кредитов население стало привыкать жить не по средствам. Нередко в почтовом ящике гражданина можно было обнаружить кредитную карту с инструкцией, как её активировать для получения денег. И многие, не обладая необходимыми знаниями, а восприняв кредитную карту как подарок, тратили деньги, не задумываясь о том, что их придётся однажды отдавать, да ещё с приличным процентом. Некоторые банки «раздавали» кредиты налево и направо, и иначе как «раздачей» этот процесс кредитования не назовёшь. Кредиты оформлялись таким клиентам, глядя на которых даже невооружённым глазом можно было заметить, что такие горе-заёмщики взятые кредиты наверняка не возвратят.

В этих условиях, когда банки принуждали заёмщиков прокредитоваться, безусловно, доля просроченной задолженности неумолимо росла, а кредитный риск занял первое место в рейтинге банковских рисков. Несмотря на это, конкурентная борьба за клиента между банками не ослабевала, а в своём стремлении захватить рынок потребительского кредитования многие банки сознательно принесли в «жертву» качество проверки заёмщика. Основной конкурентной приманкой стала скорость обработки заявки клиента и принятия решения о выдаче кредита. Достаточно было клиенту заполнить анкету, и её «глубокий» анализ, проведённый при помощи какой-нибудь скоринговой системы, выдавал, как правило, ожидаемый результат – «кредит выдать!». Так, экономя издержки и выигрывая время на проверке кредитоспособности клиента, банки отсекали в том числе и добросовестных заёмщиков, которые по каким-то сугубо индивидуальным причинам не укладывались в модель оценки.

Вместе с тем используемая банками скоринговая система пропускала мошенников, умеющих писать «правильные» анкеты. Не случайно, по данным правоохранительных органов за последние три года, количество мошенников, специализирующихся на получении кредитов, удваивалось ежегодно. Важно отметить, что, пытаясь восполнить явные пробелы в изучении заёмщиков, банки в обязательном порядке проверяли и проверяют клиентов по базам данных о недобросовестных заёмщиках, которые формируются в результате обмена данными между кредитными организациями (филиалами). Но об этом чуть позже.

С выходом в свет Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» и развитием института Бюро кредитных историй банковским сообществом возлагались большие надежды на формирование такого количества кредитных историй субъектов, которого хватило бы для качественной оценки кредитных рисков. Но, к сожалению, эти надежды не совсем оправдались. Причиной тому явилось стремление законодателя сохранить гражданские права заёмщиков, предоставив им право и возможность отказаться от оформления своей кредитной истории. Таких «отказников» оказалось достаточно, чтобы говорить о значительных информационных потерях. Не менее существенной причиной, затрудняющей банкам работу по изучению заёмщиков, стали отсутствие механизма информационного обмена между Бюро кредитных историй и определённые сложности при получении из этих Бюро кредитных историй субъектов. В связи с этим банки вынуждены искать иные пути «добывания» информации о своих клиентах, даже о тех, на которых в Бюро имеются кредитные истории.

Несовершенство законодательной базы в области кредитования по понятным причинам банки восполнить не могут. Вместе с тем по ряду направлений своей деятельности банки в состоянии уменьшить кредитные риски. Взять хотя бы затронутый выше вопрос об использовании кредитными организациями базы данных о недобросовестных заёмщиках (клиентах), информация из которой является важной составляющей при оценке их платёжеспособности. Эти базы данных у каждого банка свои, и формируются они, как уже говорилось, путём взаимного информационного обмена. Читателю будет интересно знать, что, к сожалению, этот обмен до настоящего времени никем и никак не контролируется. Порой не ясно, какой банк занёс в эту базу данных информацию о конкретном юридическом или физическом лице и что послужило основанием для признания лица недобросовестным заёмщиком. Таким образом появившаяся в результате недостоверная информация с указанием персональных данных заёмщика продолжает тиражироваться и передаваться из рук в руки всё большему числу пользователей.

Три года назад вышел в свет Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных», который категорически запрещает подобный обмен информацией. Неоднократные попытки банков создать систему обмена данными в соответствии с требованиями закона по ряду причин не увенчались успехом.

В то же время иркутским Бюро кредитных историй ООО «Кредит-Информ» была разработана и предложена концепция создания и использования такой системы информационного обмена – объединённой базы данных о недобросовестных заёмщиках и лицах, которым отказано в предоставлении кредита. Успешно проведена опытная эксплуатация программного продукта, пройдена экспертиза на предмет соблюдения требований Закона «О персональных данных» и защитных мер от утечки информации, а авторитетной комиссией данный проект рекомендован к практическому применению. Одним из его важных и существенных преимуществ является то, что предложенная нами схема информационного обмена предусматривает механизм отзыва негативной информации и удаления её из базы данных о конкретном недобросовестном заёмщике в случае проведения по его инициативе дополнительной проверки при выяснении обстоятельств, свидетельствующих о добросовестности клиента.

Казалось бы, что на эти наши инициативы и принципиальное предложение банки с интересом откликнутся, поспешат вступить в союз по накоплению, использованию объединённой и достоверной базы данных о недобросовестных заёмщиках. Но, к нашему немалому удивлению, этого не случилось. Причин тому несколько. Одна из них – нежелание банков менять сложившуюся систему, даже если она нарушает закон. Вопрос участия в подобных проектах отдан на откуп службам безопасности, которые не хотят (не могут) изменить сложившийся порядок, пусть даже противозаконный и ущербный как по сути, так и по форме. Другая причина сдерживания – это имеющийся запрет филиалам банков других территорий на сотрудничество с региональными Бюро кредитных историй. Со слов ряда руководителей таких филиалов в Иркутском регионе, им категорически запрещает руководство банка сотрудничать с нашим Бюро, даже если вопрос касается только обмена информацией о недобросовестных заёмщиках.

По нашему мнению, коренным образом изменить такое положение дел сможет только вмешательство власти в лице губернатора. Мы надеемся, что вновь сформированный Координационный банковский совет при губернаторе Иркутской области уделит должное внимание решению этого важного вопроса.

Уместно напомнить, что во всех развитых странах конфиденциальность информации о личной жизни граждан приобрела характер основополагающей ценности. Ограничения на сбор и распространение информации о личной жизни граждан там рассматриваются не только с точки зрения справедливости и защиты прав потребителей, но и как вопрос гражданских и политических прав. В нашей стране, несмотря на действующий вышеупомянутый закон РФ в данной сфере, права граждан (заёмщиков), увы, продолжают нарушаться. Не случайно сложившаяся порочная практика обмена между банками информацией о недобросовестных заёмщиках стала предметом внимания прокуратуры Иркутской области.

Сегодня восстанавливающаяся от кризисной лихорадки российская экономика всё больше нуждается в масштабном финансировании, и банки с трудом, не без помощи государства, кредитуют её реальный сектор. Очень медленно, но оживает потребительское кредитование. Пройдёт достаточно большой период времени, прежде чем система кредитных историй станет работоспособной и начнёт приносить ощутимую пользу. А пока банкам необходимо воспользоваться передышкой от потребительского бума и серьёзно заняться совершенствованием методов оценки потенциальных заёмщиков, не абсолютизируя при этом столь популярные скоринговые системы.

Без сомнения, одним из перспективных направлений в эффективной борьбе с недобросовестными заёмщиками и мошенниками является создание в регионе системы сбора, обработки и анализа информации о недобросовестных заёмщиках, предложенной ООО Бюро кредитных историй «КредитИнформ». Использование кредитными организациями консолидированной базы данных о недобросовестных заёмщиках приведёт к уменьшению доли проблемных кредитов и повышению качества управления кредитными рисками, а значит, к росту объёмов кредитования экономики Иркутской области и доступности кредитов для разных категорий заёмщиков.