Финансовый феномен

О наметившихся в прошлом году тенденциях на рынке вкладов некоторые финансисты до сих пор говорят как о феномене. «Такого стремления людей копить деньги отечественный банковский сектор не видел даже в свои лучшие годы», – говорит директор центра маркетинговых исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. Причём именно кризисный 2009-й показал на фоне существенного снижения объёмов кредитования одни из самых высоких темпов прироста вкладов населения: за этот год суммарный объём вкладов физлиц на счетах в банках вырос на треть. В 2010 году тенденция сохранилась: увеличение остатков средств населения на счетах банков за этот год произошло на рекордные 31%. Тогда как прирост объёмов розничного кредитования за аналогичный период составил чуть более 14%.

По итогам первых двух месяцев 2011 года тенденция роста сохранилась. По данным Центрального банка РФ на 1 марта текущего года, рост вкладов уже составил 1%. Банкиры утверждают, что это весьма неплохой показатель. В абсолютных цифрах он означает, что с начала года россияне положили на свои счета в банках 105,4 млрд. рублей. В результате суммарный объём банковских сбережений населения страны составил на начало марта 9,9 трлн. рублей.

В СФО динамика по вкладам в первые два месяца была даже выше общероссийских показателей. Суммарный объём накоплений сибиряков за два месяца вырос на 1,38%, или на 9,7 млрд. рублей. Всего сегодня жители 12 регионов СФО держат в банках больше 717 млрд. рублей. При этом самые высокие темпы роста вкладов в начале года наблюдались в Кемеровской (увеличение остатков на счетах населения там составило 4,2%) и Омской (2,3%) областях, а также в Красноярском крае (1,7%).

Впрочем, доходность этих сбережений зачастую не намного выше уровня инфляции. По данным Агентства по страхованию вкладов, средние показатели процентных ставок по рублёвым вкладам в банках СФО составляли в 2010 году 8% годовых. Чуть больше, 8,2% годовых, достигали на начало этого года ставки для вкладов в размере 700 тыс. рублей и более. При этом специалисты агентства подчёркивают, что за прошлый год ставки по вкладам снизились примерно на 5% и почти сравнялись с текущим уровнем инфляции.

Есть где взять

Доходность банковских сбережений зачастую не намного выше уровня инфляции

На фоне других сибирских регионов жители Иркутской области вели себя менее активно. По статистике ЦБ РФ, в январе этого года в регионе, напротив, наблюдался отток средств со счетов в банках. Если на 1 января 2011 года остаток банковских сбережений населения составлял 92,5 млрд. рублей, то на 1 февраля этого года он уменьшился на 1,5% – до 91,1 млрд. рублей. Впрочем, к началу марта в регионе снова наметилась тенденция к росту: в результате за месяц жители области уже успели положить на свои счета в банках 1,38 млрд. рублей.

Об активности местного населения в части сбережения своих средств, по мнению специалистов Байкальского банка Сбербанка РФ, на долю которого приходится 65% рынка вкладов, говорит и тот факт, что в банке продолжается рост количества вновь открытых счетов. За первый квартал 2011 года на всей территории присутствия банка (Иркутская область, Республика Бурятия и Забайкальский край. – «Конкурент») остаток средств населения на счетах увеличился на 180 млн. рублей. Всего сегодня клиенты Байкальского банка держат на счетах 93,7 млрд. рублей. Для сравнения: задолженность по кредитам, выданным жителям трёх регионов, по состоянию на 1 апреля текущего года составила 63,1 млрд. рублей. По мнению специалистов банка, это говорит о том, что накопительные настроения людей по-прежнему преобладают над потребительскими. Немного другое соотношение вкладов и займов в нашем регионе получил банк ВТБ24. По словам управляющего региональным операционным офисом банка Владимира Чернышёва, по итогам прошлого года остаток средств на счетах населения практически сравнялся с суммарной ссудной задолженностью по кредитам и составил около 9 млрд. рублей.

Хранить свои деньги жители региона предпочитают в отечественной валюте. С начала года суммарный объём валютных накоплений жителей области уменьшился в рублёвом эквиваленте с 6 до 5,8 млрд., что прежде всего связано со сложностью прогнозирования изменения курса основных валют. О небольшой доле валютных вкладов говорят и представители банков. К примеру, в Байкальском банке доля валютных вкладов в общей структуре депозитов на 1 января 2011 года составляла 0,3%.

Не менее любопытно и соотношение средних сумм депозитов. По данным Агентства по страхованию вкладов, в СФО основной объём вкладов приходится на суммы от 700 тыс. рублей и выше. «Только 10% от всего объёма вкладов приходится на суммы до 100 тыс. рублей», – утверждают специалисты агентства.

Между тем статистика по всему региональному банковскому сектору говорит о том, что большая часть населения области по-прежнему вынуждена жить в долг, а не откладывать деньги на депозиты. Так, если с начала года жители области положили на свои счета в банках 1,38 млрд. рублей, то объём оформленных населением кредитов к началу марта превысил 11,3 млрд. рублей.

Без альтернатив

Причины, по которым население вдруг стало активно сберегать деньги, специалисты оценивают по-разному. Банковские аналитики считают, что такая реакция является свидетельством возросшего после кризиса доверия к банковской системе, а также элементарного роста доходов населения. Впрочем, независимые эксперты считают, что реальная причина в том, что в нашей стране по-прежнему недостаточно инструментов для инвестирования.

– В целом реальной альтернативы банковским вкладам у нас до сих пор нет, – подтверждает это мнение Дмитрий Лепетиков. – Фондовые инструменты инвестирования, ПИФы, пенсионные фонды, а также некоторые накопительные страховые продукты хоть и есть, но развиты всё равно не в той степени, как, например, в крупнейших европейских странах или США.

Не вернули до сих пор былой актуальности и инвестиции в недвижимость, которые были одним из самых популярных среди иркутян способов сохранения и приумножения средств до кризиса. По словам руководителя агентства недвижимости «Олимп» Натальи Комиссаренко, такого бума, который наблюдался на рынке недвижимости в 2005 – 2008 годах, сегодня однозначно нет. «Доля инвестиционных сделок с недвижимостью сейчас составляет не более 10% от общего объёма продаж квартир на первичном рынке, тогда как раньше около 40% квартир в новостройках приобреталось с целью последующей перепродажи», – говорит Наталья Комиссаренко. Причём спрос на квартиры в этом случае, по её словам, очень избирательный.

– Наиболее ликвидными с инвестиционной точки зрения объектами сейчас являются 1-2-комнатные квартиры в новостройках, в хороших районах города и которые строят финансово стабильные застройщики, – перечисляет Комиссаренко, – потому что только это сегодня является залогом, что квартира будет стопроцентно сдана в срок. Как правило, в качестве объектов для инвестирования не рассматриваются квартиры на первом и последнем этажах, не любят у нас покупатели и жильё из пенобетона, а также отдалённые районы города.

Не готовы сегодня люди вкладывать средства в инвестиционных целях в землю, коммерческую недвижимость или квартиры больших площадей. Хотя раньше это также были популярные объекты для вложения средств. «Да что там, раньше те, кто соображает в финансах, даже ипотеку брали для приобретения квартир с инвестиционными целями. И таким образом окупали все банковские проценты, а также получали прибыль», – приводит показательный пример Наталья Комиссаренко. 

Оценить сегодня прибыльность вложений в недвижимость, по её мнению непросто, так как всё зависит от конкретного объекта. Но в среднем с момента приобретения квартиры в строящемся доме до момента её перепродажи стоимость объекта может увеличиться на 20%. К примеру, если средняя стоимость квартиры в Октябрьском районе на стадии строительства составляет 42 тыс. рублей за 1 кв. метр, то на момент сдачи при минимальной черновой отделке она уже будет продаваться по цене 50 тыс. рублей за метр. Если же инвесторы сделают ремонт, установят сантехнику, то стоимость её  вполне может возрасти до 55 тыс. рублей за квадратный метр. Таким образом, получается, что при перепродаже квартиры инвестор может заработать от 400 до 600 тыс. рублей.

– И я полагаю, что количество сделок с квартирами в инвестиционных целях в будущем будет расти, так как жилья вводится недостаточно, новых строительных площадок в городе по-прежнему мало, – считает Комиссаренко. Впрочем, спросом, по её мнению, по-прежнему будут пользоваться 1-2-комнатные квартиры. «Предпосылок для инвестирования в квартиры больших площадей, а также в объекты коммерческой недвижимости я не вижу», – говорит собеседник «Конкурента».