Законопроект «О страховании вкладов населения в банках» напоминает
коллективизацию 20-30-х годов прошлого века. Банкам предлагают в принудительном
порядке, под угрозой потери лицензии на работу со вкладами физических лиц, вступить в
систему страхования этих самых вкладов и перечислять в фонд страхования ежеквартально
до 0,15 процента среднего календарного остатка вкладов на счетах населения. Простой
арифметический расчет показывает, что ежегодно это мероприятие обойдется банкам до
0,6 процента остатков вкладов.

Вполне очевидно, что вся тяжесть системы страхования ляжет не столько на сами
банки, сколько на их вкладчиков, которые, собственно, и станут колхозниками в банковском
колхозе, и, скорее всего, им придется расстаться с этими самыми 0,6 процента своих
потенциальных доходов по депозитам в год.

На первый взгляд, такая система уже давно необходима. Особенно это стало ясно после
событий августа 1998 года, когда многие вкладчики оказались у разбитого корыта.

Однако предлагаемая система страхования не предполагает полного возврата вкладов.
Вкладчикам предлагается вернуть полностью 20 тысяч рублей со всех вкладов,
размещенных в банке, терпящем бедствие, и еще 75 процентов с суммы, превышающей
нижнюю планку, но не более 95 тысяч рублей.

Казалось бы, вполне справедливо. Ведь надо в первую очередь защищать интересы не
самых богатых слоев населения.

Но вот в чем проблема. Банк банку рознь. И, выбирая для себя банк, вкладчик довольно
придирчиво изучает его финансовое состояние и деловую репутацию. В известной мере
вкладчик сам себя страхует от непредвиденных обстоятельств, хотя и не всегда является
специалистом в финансовой сфере. Так или иначе, но уже сегодня существует три-четыре
дюжины банков с весьма прочными позициями.

Некоторое время назад известные банкиры предложили создать добровольную систему
страхования вкладов. Она предполагала бы объединение в некий пул страхования тех
банков, которые знакомы с финансовым состоянием коллег, и строилась бы на полной
системе доверия друг к другу. Взаимовыручка здесь вполне обоснованна.

Напомним интересный случай, происшедший некоторое время назад в ФРГ. Лопнул
достаточно крупный банк, и его вкладчики остались ни с чем. Банкиры других крупных банков
страны безо всякой государственной инициативы скинулись и помогли попавшим в беду
коллегам.

От добровольной системы страхования выиграют и региональные мелкие и средние
банки. Они также могут создать свои региональные или межрегиональные системы
страхования вкладов, основанные на доверии. В глубинке безупречная репутация
ценится так же высоко, как и в Москве или Питере.

Небезынтересно заметить, что от добровольной системы страхования выиграют в
первую очередь сами вкладчики. Зная о том, что тот или иной банк включен в подобную
систему, человек пойдет именно в этот банк. И если после этого тот или иной сомнительный
банк вылетит в трубу, то это и будет тот самый естественный отбор кредитных организаций,
который и предусматривается банковской реформой.

Сбербанк готов создать собственную систему страхования вкладов, пусть даже в рамках
общей системы страхования. С чем связана такая позиция? В Сбербанке держат свои
средства десятки миллионов наших граждан. Причем средний размер вклада не превышает
2 тысяч рублей. Это и есть тот самый слой населения, который нужно защищать. Но вот что
получается. В Сбербанке благодаря громадному числу счетов, а это 240 миллионов,
хранится 640 миллиардов рублей народных денег, или 70 процентов всех вкладов
населения. Нетрудно посчитать, что ежегодно вкладчики банка будут терять со своих счетов
почти 4 миллиарда рублей, а это для них весомая потеря. Почему потеря? Честно говоря,
трудно поверить в то, что Сбербанк обанкротится и наступит тот самый страховой случай.