По данным Главного
управления Банка России по Иркутской области,
кредитные вложения в экономику Иркутской области
выросли с 8 728 млн. рублей по состоянию на 1
января 2003 года до 16 045 млн. рублей по
состоянию на 1 января 2004 года, или на 83,9%. При
этом объем просроченных ссуд на эти же даты вырос с
59,1 млн. рублей до 149,0 млн. рублей, или в 2,5
раза. Иными словами, темпы увеличения «плохих» ссуд в
кредитном портфеле финансовокредитных учреждений
Иркутской области значительно превышают темпы роста
всего кредитного портфеля. И хотя доля таких
кредитов в кредитном портфеле находится в пределах
вполне допустимого 1%, сама тенденция темпов роста
этого показателя не может не вызывать озабоченности.

Еще одной причиной, подтверждающей актуальность темы,
является то, что на рассмотрении Государственной
Думы находится законопроект «О федеральном архиве
кредитных историй». Известно, что существуют две
депутатские наработки. Авторы одной предлагают
создать кредитное бюро под эгидой Центрального
банка. Авторы другой — отдать это дело в частные
руки.

И, наконец, нельзя не учитывать и зарубежный опыт.
Существует три основных модели построения кредитных
бюро: американская, французская и немецкая. В США
бюро предоставляют информацию о кредитных историях
любому юридическому или физическому лицу за плату.
Французская модель предполагает обязательное
предоставление информации в Нацбанк, и кредитные
бюро являются одним из его департаментов. В Германии
информацию о кредитных историях могут получить
только члены кредитного бюро.

В настоящее время крупнейшее кредитное бюро Европы
Schufa, по сведениям газеты «Коммерсант», провело
первые встречи с представителями российского
банковского сообщества. Так, на одной из встреч
первый зампред Банка России Олег Вьюгин заверил
членов делегации немецкого кредитного бюро в том,
что поддерживает их концепцию развития бюро
кредитных историй, и обещал поддержку со стороны
Центрального банка.

Следует также отметить, что в России на базе
Ассоциации российских банков (АРБ) создается
собственное кредитное бюро — Национальное бюро
кредитных историй. И, судя по всему, президент АРБ
Гарегин Тосунян не делает ставку на зарубежные
модели, а предпочитает идти своим путем.

В конце 2002 года мне в составе делегации
специалистов Внешторгбанка довелось знакомиться с
практикой работы французских коммерческих банков.
Каково же было мое удивление, когда я узнал, что
время выдачи кредита физическому лицу во Франции не
превышает двух часов. Весь секрет в том, что на
каждого гражданина Франции в Центральном банке
страны ведется кредитная история. В случае обращения
жителя Франции за кредитом в любой коммерческий банк
последний имеет возможность запросить Центральный
банк и в режиме реального времени получить от него
информацию о кредитной истории этого конкретного
гражданина. После чего выдача кредита становится
делом техники.

Любопытно, что создание столь
совершенной системы стало возможным после тотального
перевода 10 лет назад населения Франции на
обслуживание по пластиковым карточкам. В результате
стали прозрачными все легитимные доходы любого
гражданина Франции, в том числе полученные им
кредиты. Кстати, французы считают перевод на
карточки также едва ли не самым эффективным
средством борьбы с коррупцией. Это, на мой взгляд,
пример системного подхода к решению конкретной
проблемы.

По информации экспертов, во многих случаях появление
просроченных кредитов объясняется снижением
требований коммерческих банков к заемщикам в
условиях возрастания конкуренции на рынке кредитов.
С другой стороны, чаще всего указанная ситуация
возникает в силу недобросовестности конкретных
руководителей предприятий-заемщиков или их
учредителей. В силу отсутствия базы недобросовестных
заемщиков отмечались случаи, когда такие заемщики
получают кредиты в одних банках для того, чтобы
погасить свои кредиты в других.

Проведенный анализ хорошо показывает, что
заинтересованность в создании кредитного бюро в
России проявляют не только непосредственные
участники банковского рынка, но и Центральный банк,
Правительство России, Государственная Дума и
Ассоциация российских банков. А это значит, что
законодательное решение данной проблемы не за горами…