Между тем для страховых компаний этот рынок — один из
самых привлекательных. Все западные страховые
«монстры» выросли не на рисковом страховании, а на
долгосрочном. Дело в том, что во втором случае у
страховой компании есть возможность сформировать
очень внушительные резервы на длительное время, а
значит, и инвестировать их на более выгодных
условиях. Поэтому и крупные западные страховщики
признаются, что давно уже «заглядываются» на
российский рынок, да вот только пока система
налогообложения сдерживает, а у россиян практически
нет никакой страховой культуры, да и в целом не
доверяют они финансовым институтам.

Однако помимо лежащих на поверхности факторов есть и
другой, о котором лишь вскользь упоминали участники
конференции. На одном поле со страховщиками теперь
играют негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
Страховые компании сетуют на то, что государство
потакает НПФам: приняло в конце прошлого года
поправки в Налоговый кодекс (НК), позволяющие этим
фондам не платить налог на прибыль при приеме вклада.
Представители НПФ, напротив, обвиняют страховщиков в
том, что это именно они пролоббировали и другие
поправки в НК, которые сильно усложняют им жизнь.

Долгосрочное страхование жизни остается одним из
самых неразвитых видов страхования в России. По
словам председателя совета директоров страховой
группы «КапиталЪ» Юрия Цховребова, лишь 0,004% всех
денежных доходов граждан идет на страхование жизни, а
это не более 50 руб. в год на человека. А доля премий
по договорам классического страхования жизни
составляет сейчас в России меньше 1% от общего
объема. В западных странах ситуация выглядит совсем
по-другому. Например, в странах ЕС доля страхования
жизни в общем объеме этого рынка достигает 45-60%, а
в Японии и Великобритании — все 80%. Страной же с
самым развитым рынком страхования жизни, по словам
председателя правления гильдии актуариев Игоря
Котлобовского, является ЮАР. Причина проста — в этой
стране совершенно отсутствует социальное страхование.

В этом отношении проводимые сейчас нашим
государством социальные реформы вполне на руку
страховщикам. Чиновники прочно держат курс на то,
чтобы переложить большую часть ответственности за
жизнь и здоровье на самих граждан. И страховщики с
гордостью признают, что у россиян наконец-то начинает
формироваться ощущение того, что необходимо самим о
себе заботиться, а это значит, что скоро рынок
долгосрочного страхования жизни начнет расти.

Правда,
пока все не так радужно. Несмотря на смелые заявления,
звучавшие на конференции, что к 2010 г. объем
этого рынка приблизится к 1 млрд. долл., судя по
последним исследованиям, проведенным «Росгосстрахом»
в крупнейших городах России, в настоящее время
полисами накопительного страхования обладает только
5% населения, а среди тех, кто не имеет полиса по
долгосрочному страхованию жизни, только 2% намерены
приобрести его в ближайший год. «Все дело в том, что
россияне вообще не доверяют финансовым институтам,
— говорит И. Котлобовский. — Более того, многие их
них, особенно в регионах, вообще не знают о
существовании такого вида страхования». Помимо
отсутствия страховой культуры у россиян сдерживает
рост рынка и фактически двойное налогообложение
страховых компаний. Деньги к ним поступают уже после
уплаты юридическим или физическим лицом подоходного
налога, а затем страховщик платит налог еще и при
осуществлении выплаты.

Но, по правде сказать, все вышеперечисленные
сложности вполне характерны для такого развивающегося
рынка, как российский. И долгое время страховщики
молча ждали, пока доходы населения подрастут и
ситуация в стране стабилизируется. Похоже, что
говорить их заставил совсем другой фактор, о котором
лишь вскользь было упомянуто на конференции. Как
сказала генеральный директор страховой компании
«СОГАЗ-Жизнь» Надежда Смирнова, сейчас НПФы находятся
в куда более благоприятном положении, чем страховые
компании, государство помогает им гораздо охотнее.
Понятно, что речь идет о принятых в конце прошлого
года поправках в НК (за которые очень долго бились
пенсионщики), позволяющих им не платить налог на
прибыль при приеме вклада.

Пришедшая же на конференцию представитель Минфина на
все обращения к ней страховщиков с просьбой смягчить
и им режим налогообложения сказала, что у
Министерства есть такие планы, но в среднесрочной
перспективе. Существует и еще один фактор,
заставляющий страховщиков волноваться за судьбу рынка
долгосрочного страхования. Если в начале вышедшие на
этот рынок НПФы работали в основном с корпоративными
клиентами, то в этом году многие из них взяли курс на
«обработку» физических лиц. «Если в начале прошлого
года у нас было всего 1000 договоров с физлицами, то
в этом — уже 20 000, а к концу года мы планируем
довести эту цифру до 200 000», — говорит RBC daily
вице-президент Негосударственного пенсионного фонда
электроэнергетики Андрей Железнов.

Опасность для страховых компаний состоит в том, что,
нарабатывая сейчас клиентскую базу по накопительному
пенсионному обеспечению, НПФы затем легко могут
продать клиентам и добровольное пенсионное
страхование — продукт, напрямую конкурирующий с тем,
что предлагают страховщики. Поэтому на высказывание
Н. Смирновой о том, что, мол, страховщикам и
пенсионщикам надо работать вместе, создавать более
привлекательный продукт, НПФы реагируют настороженно.

«Это означает передать им нашу клиентскую базу —
самое ценное, что мы нарабатываем, — говорит Андрей
Железнов. — Если страховая компания недружественная,
она потом может легко переманить наших клиентов. Хотя
предлагать более привлекательный продукт мы бы
хотели. Сейчас вот подумываем о том, чтобы купить
небольшую страховую компанию, чтобы клиент мог,
заключая договор на добровольное пенсионное
страхование, получить, к примеру, полис ОСАГО со
скидкой».

Правда, и для НПФов все далеко не так прекрасно, как
пытаются представить страховщики. Вместе с
поправками, касающимися налога на прибыль, был принят
и еще целый ряд других изменений в НК, серьезно
осложнивших жизнь пенсионщиков. «Теперь мы обязаны
платить подоходный налог «на выходе», — говорит А.
Железнов. — Кроме того, серьезно осложнилась работа с
солидарными счетами, теперь работодатели могут
относить отчисления на добровольное пенсионное
страхование своих работников лишь в том случае, если
у каждого имеется именной счет. Придется работать в
течение года по солидарным счетам, а потом
«разводить» их в именные». Причем в среде
пенсионщиков ходят упорные слухи, что вышеназванные
поправки «продавили» именно страховые компании.
Похоже, что в ближайшее время, особенно в случае
успешной работы с физлицами НПФов в этом году,
страсти будут только накаляться.