Очная ставка

Более чем на один процент выросла за год средневзвешенная ставка по жилищным кредитам в Иркутской области, о чём свидетельствует статистика Центрального банка РФ (ЦБ РФ). Если в начале 2012 года жители Приангарья могли оформить кредит на покупку квартиры в среднем по ставке 11,8% годовых, то к началу 2013 года этот показатель возрос до 13% и пока не собирается снижаться. Более того, тенденция увеличения процентных ставок по жилищным кредитам является общей для всей страны. Если на 1 января 2012 года дорогие кредиты на приобретение жилья были только в Республике Ингушетия (14,9%), тогда как в среднем по России банки оформляли ипотеку под 12% годовых, то к 1 января 2013 года ситуация поменялась. Так, средняя ставка по жилищным кредитам возросла до 12,3% годовых, а порог в 13% перешагнули уже пять субъектов федерации. В их числе помимо Иркутской области оказался Чукотский автономный округ, а также республики Калмыкия, Ингушетия и Кабардино-Балкария. Впрочем, уже через месяц стало понятно, что рост ставок по ипотеке продолжится. Последние данные ЦБ РФ показывают, что на 1 февраля 2013 года в числе субъектов, где средняя стоимость жилищных кредитов превысила 13% годовых, оказалось уже 25 регионов страны. Если до сих пор из Сибирского федерального округа в этот список попадала только Иркутская область, то к началу февраля к ней присоединились Красноярский край с показателем 13,1% и республики Бурятия (13%), Тыва (13,3%) и Хакасия (13,2%).

В то же время в России по-прежнему немало субъектов, в которых сохраняются низкие ставки по ипотеке. Разницу специалисты банковского сектора объясняют составом игроков, занимающихся жилищным кредитованием, спросом на него и благосостоянием жителей субъекта. Так, например, в Чеченской Республике средняя стоимость кредитов на покупку жилья сейчас составляет 10,3% годовых, что является самым низким показателем в стране. Правда, с начала года там оформили всего один кредит на сумму 2 млн. рублей. Также невысокие ставки в Ненецком автономном круге (11%), Курганской области (11,4%), Чукотском автономном округе (11,6%) и Оренбургской области (11,7%). Однако в общей сложности жители этих пяти регионов оформили ипотечных кредитов на общую сумму около 1 млрд. рублей. Это немногим более объёма жилищных кредитов, которые за этот же период оформили жители одной только Иркутской области (с начала 2013 года иркутяне взяли у банков в долг 913 млн. рублей на покупку жилья. – «ВСП»).

При этом даже 0,1 процентного пункта существенно влияет на размер выплаты, если речь идёт о сумме кредита размером от 1 млн. рублей и более. К примеру, сейчас средний размер ипотечного кредита в Приангарье составляет 1,33 млн. рублей, и оформляется он на срок в среднем 14 лет. Для сравнения: если бы точно такой же кредит решил оформить житель Чеченской Республики по ставке 10,3% годовых, то размер ежемесячной выплаты по нему был бы на 2-3 тыс. рублей меньше. Таким образом, только в течение первого года выплаты кредита экономия составила бы от 24 до 36 тыс. рублей, а за весь срок расчёта по кредиту – от 300 до 500 тыс. рублей.

Логика денег

На этом фоне удивителен тот факт, что из года в год количество выдаваемых в Приангарье ипотечных кредитов растёт. Так, по данным банка ВТБ24, именно ипотека по итогам 2012 года показала наибольший прирост – плюс 58%. А в общей сложности за год банк выдал на 1,7 млрд. рублей кредитов больше. Похожая картина и у Байкальского банка Сбербанка РФ, который за прошлый год предоставил на 4,9 млрд. рублей больше займов на покупку квартир (рост на 30%). Причём в общей сложности банком было выдано на приобретение жилья 20,9 млрд. рублей.

При этом оба банка, являющихся крупнейшими игроками на рынке жилищного кредитования, действительно отметили незначительное увеличение ставок по ипотеке – в пределах 0,5 процентного пункта. 

– Но такова сегодня стоимость длинных денег, – объяснил управляющий банком ВТБ24 в Братске Дмитрий Степаняк. – Ставки увеличили все банки, в том числе и основной игрок (Сбербанк РФ. – «ВСП»). В то же время сегодня существуют кредитные продукты, по которым, если у человека есть более 60% от стоимости квартиры, ставка варьируется от 10–10,9% годовых.

В то же время представители отрасли объясняют, что в большинстве случае ставка по ипотеке сегодня определяется индивидуально для каждого конкретного заёмщика. «И зависит от многих факторов: размера и срока кредита, суммы первоначального взноса, вида обеспечения по нему и особенностей приобретаемого жилья. Отражается на размере ставки даже то, является ли заёмщик зарплатным клиентом банка, так как это также позволяет просчитать и снизить риски кредитной организации», – сказал представитель Байкальского банка Сбербанка РФ.

Эксперты тем временем смотрят на ситуацию шире. По словам аналитика инвестиционного холдинга «Финам» Антона Сороко, высокие ставки по ипотеке в России обусловлены в основном высокой инфляцией и низкой оптимизацией издержек банковского сектора. «13% – это действительно высокая плата за заёмные средства, если сравнивать со ставками в западных странах», – говорит он. 

Основной способ уменьшить ставки по кредитованию, будь то ипотека или необеспеченные потребительские кредиты, по словам Антона Сороко, – это снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая сейчас составляет 8,25%. 

– Сегодня этот показатель в России – один из самых высоких в мире, – говорит наш собеседник. – Банки не могут выдавать деньги под процент ниже этой базовой ставки, а сокращение стоимости денег для банков не может быть резким. Иначе быстро начнёт расти другой важный макроэкономический индикатор – инфляция.

При этом он напомнил, что на недавнем заседании ЦБ РФ решено было оставить ставку рефинансирования без изменений. Что в краткосрочной перспективе, по мнению аналитика, будет сдерживать возможное снижение ипотечных ставок. «Вероятность достижения целевого уровня стоимости ипотеки в 9-10% годовых в 2013 году я оцениваю как маловероятную. Это долгосрочная задача, решить которую можно в лучшем случае в течение не менее трёх-пяти лет», – резюмировал он.